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为什么现在大银行3年期大额存单很少甚至没有?原来是这样的

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发表于 2020-8-30 16:57:17 | 显示全部楼层 |阅读模式

文章来源:银在钱途

在四大国有银行于6月份同时发出公告,将3-5年期大额存单利率最高上浮幅度从50%下调至45%以后,其官网上不仅利率下降 ,而且确实出现3年期大额存单极少或根本没有的情况,这其中究竟是什么原因呢?

首先是银行间市场流动性比较充裕,银行对存款的需求减弱。众所周知,从去年以来,央行多次通过降低存款准备金率,或定向降准以及中期借贷便利(MLF)等货币政策工具,向市场释放了数以万亿计流动性,银行间市场流动性紧张得以一定程度缓解,所以对存款的需求有减弱迹象。

其次,贷款报价利率LPR的施行,间接增大了利率控制风险,尤其是长期存款利率影响最大。按照LPR的要求,选取18家银行的贷款利率报价,去掉最高和最低利率后,其平均值就是LPR的报价利率,并由央行每月颁布实施。

理论上LPR每月报价,每月都可能变化,今年以来1年期利率下降0.3个百分点,5年期下降了0.15个百分点。在经济下行压力加大情况下,利率往往进入下行通道,3-5年长期存款相当于现在就锁定了资金成本,面对未来利率的可能下调,将导致利润极度收窄或亏损的风险。

第三,国有银行又为什么不降低3年期大额存单利率而继续销售呢?有两个原因,其一大额存单利率虽然各家银行有一定自主定价权,但是仍然受到市场利率定价自律机制约束,也是需要和800多家成员单位打招呼的,不是随心所欲。

其二,将3年期大额存单利率下调太多,客户并不会买账,形同虚设。在同期产品中,不仅有地方性银行3年定期存款利率“抬杠”,而且还有储蓄国债利率对比,客户未必一定选择大银行3年期大额存单,因此还不如减少额度或干脆暂停销售。

基本可以预见,明年大额存单还会出现一些新的变化。因为今年是LPR实施以来的第一个完整年度,对于利率的管理,很多银行还需要一个摸索和实践过程,处理是否得当,将直接关系到利润状况。

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